意外伤害保险的可保风险
人身意外伤害保险中，保险人承担着被保险人遭受意外伤害的风险，但是并非一切意外伤害都是人身意外伤害保险所能承保的。
根据意外伤害是否可被承保来划分，可将其分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外伤害三种
（一）不可保意外伤害
不可保意外伤害即人身意外伤害保险的除外责任。基于法律的规定或社会公共利益的要求。保险人不应该承保此类意外伤害。不可保意外伤害一般包括以下四种情况。
1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。人身意外伤害保险不承保被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害，这是因为：(1)保险只能为合法的行为提供经济保障，只有这样，保险合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害不予承保。(2)犯罪活动具有社会危害性，如果承保被保险人在犯罪活动中所受意外伤害，即使该意外伤害非由犯罪行为直接造成,也违反社会公共利益。
2.被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。寻衅斗殴指被保险人故意制造事端挑起的斗殴。寻衅斗殴不一定构成犯罪,但具有社会危害性，属于违法行为，因此保险人不能承保。
3.被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。酒醉或吸食毒品对被保险人身体的损害，是被保险人的故意行为所致，当然不属于意外伤害。
4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。对于不可保意外伤害,在人身意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。
（二）特约保意外伤害
特约保意外伤害是指那些保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要加收保险费后才能承保的意外伤害。
特约保意外伤害一般包括以下四种情况。
1.战争使被保险人遭受的意外伤害。由于战争使被保险人遭受意外伤害的风险过大，保险公司一般无力承保。战争是否爆发、何时爆发、会造成多大范围的人身伤害，往往难以预计，保险公司一般难以厘定保险费率。因此战争使被保险人遭受的意外伤害一般不予，只有经过特别约定并加收保险费后方能承保。
2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。当从事上述高危险性的活动或比赛时，被保险人遭受意外伤害的概率大大增加，所以保险公司一般不予承保。只有经过特别约定并加收保险费后方能承保。
3.核辐射造成的意外伤害。核辐射造成人身意外伤害的后果，往往在短期内无法确定，而且若发生大的核爆炸时，通常会造成较大范围内的人身伤害。从技术及承保能力上考虑，保险公司一般不承保核辐射造成的意外伤害。
4.医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。人身意外伤害保险的保险费率是根据大多数被保险人的情况厘定的，而大多数被保险人身体是健康的，只有少数患病的被保险人才存在因医疗事故遭受意外伤害的危险，因此为使保险费的负担公平合理，保险公司一般不承保医疗事故造成的意外伤害。而大多数被保险人身体是健康的,只有少数患病的被保险人才存在因医疗事故遭受意外伤害的危险,因此为使保险费的负担公平合理,保险公司一般不承保医疗事故造成的意外伤害。
对于上述特约保意外伤害，在保险条款中一般列为除外责任，经投保人与保险人特别约定承保后，由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以删除。
（三）一般可保意外伤害
一般可保意外伤害，即在一般情况下可以承保的意外伤害。除上述不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。
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