贷款前风控前风控是贷款风控体系的起点，是整个风控体系的重要环节，是决定风控效果的核心所在。 信用按需-预审批-审批通常在信用按需流程中进行。 预批准阶段将由系统完成。 批准阶段可以通过记分卡、风控模型和手动批准来实现或综合确定。
贷款前风控的目的在于防止欺诈(排除欺诈用户)和用户信用(判定用户的还款能力和还款意愿)。 根据系统建设，贷前风力控制可以分为数据层、规则层、配置层和战略层4个层次。
数据的基础是数据层，也就是数据源。 风力发电控制系统需要多维数据，其中个人信息、银行卡数据、通讯录等部分数据得到用户认可或提交给平台。 平台上有库存黑名单数据和用户还债数据，其中黑名单数据必须经过从0到1、从少到多积累的过程。 第三方数据包括黑名单、多头信息、风控报告等，这些数据需要与数据服务公司合作获取相应的接口。
这些数据共同构成了贷前风控的数据源。 数据的质量和覆盖度，特别是第三方公司的数据质量，严重影响风力控制系统的优劣。 当然，并不是第三方的数据越多越好。 这里需要考虑成本问题
可以说规则是风控规则的好坏直接决定着贷款前风控系统的成败。 规则级别包括拒绝规则、欺诈防范规则和信用评分规则。
(1)拒绝规则
直接拒绝规则，也称为预批准规则，是通过制定规则将不符合规则的用户从申请中排除，从而防止此类用户申请的规则。 例如，该用户的身份信息在法院执行列表中，如果电话号码的加入时间不足半年()涉嫌诈骗)、第三方数据公司的黑名单、工作地点在特定地区，这些都可以成为拒绝规则。 直拒规则的严格程度因发展阶段而异，需要不断重复，是可配置的。
)2)反欺诈规则
小额贷款中，存在很多个人和团体诈骗，他们被贷款后就消失了。 反欺诈规则旨在区分欺诈用户和真正想借款的用户，并区分欺诈风险有多大。 反欺诈规则往往包含在拒绝规则中。 例如，上述电话号码入网时间不足半年，通讯录不足一定数量，其他借款平台有多个未结算借款记录。 对于团体诈骗，手段精良、信息完整、干净，需要通过引入指纹设备等方法进行诈骗防范。
通常，专有规则优先于外部规则执行。 例如，如果在长期运行期间创建了内部黑名单，则规则会首先运行内部黑名单，以运行第三方数据公司的黑名单。 运行低成本规则，运行高成本规则运行低功耗规则，然后运行高功耗规则。
)3)信用评分规则
信用评分在于评估用户的还款能力和还款意愿(小额短期贷款只需要评估借款人的还款意愿)。 常用的方式是用信用记分卡(Application scorecard，俗称a卡)评估用户的还款能力、还款意愿。
信用评分卡是一系列评分规则的集合，以评分的形式衡量风险发生的概率，是对未来一段时间内违约/逾期/失联概率的预测。 评分规则通常需要10-16个左右的1级维度。 经过信用评分规则，最终得到用户的总信用评分。
配置这个内容是风控系统中的贷前风控，需要明确配置在什么样的地方。 有关配置管理的详细信息，请参阅本文中的业务后台设计说明。 （
在业务后台设计良好的风力控制系统当然需要配备专业、功能强大的风力控制后台管理系统。 该系统除一般业务管理系统记录表的查阅、统计报表、权限功能外，还具有审批业务流程配置、多元产品配置、表单配置、风控规则引擎配置等特殊性。
审批流程的安排如上所述，经过预审批(拒绝规则)的借款用户需要进行审批。 如何审批，需要根据自己平台的特点进行设置。 部分平台均采用风控模型进行审批评估，部分平台需要人工干预。 产品前期可能需要人工审核、中期人工干预、后期完整系统审核。 结果，审计过程的配置大大降低了开发成本。
规则是按实际工作安排的，来自第三方数据公司的数据可能存在错误或浪费，并且接口必须在运行时关闭。 这里也同样需要配置。
不同借款产品类型、借款产品在不同时期，相应的直拒规则、反欺诈规则可能会有所调整。 这里的调整可以是与某个规则对应的值的表现，有可能使某个规则无效。 因此，必须在后台部署这些规则，以实现灵活的管理。
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用户分层策略
根据信用评分规则，以记分卡的形式给出用户的分数。 不同的得分属于不同的水平。 例如，典型的策略是将用户分为七个级别： AAA、AA、a、b、c、d和e。
)2)用户信用策略
对于不同级别的用户，不同借款次数的用户采用不同的信用策略。 这里涉及借款产品的设计。 以下元素因用户组而异：
借款金额：借款产品向优良者借款金额为1000-1万元； 上班族对借款产品的借款金额一般为500-5000元。 借款周期： 7天、1周、1个月或12个月。 还款方式：还款方式包括等额本息、一次性支付本利息等。 现金流贷款一般是为了一次性偿还而支付的。 消费信贷是普通等额本息分期还款。 利率：通常越是优秀的用户，利率越低。 利率的设定如何根据风险定价？ 费率设置：例如，提前还款如何收取费率、罚息比例设置等。 以对上班族的小额贷款为例，一般借款金额为100
0元，借款期限为7天，利息提前收取，到期归还本金。如超过1天，则按本金的5%收取罚息。贷中风控
贷中风控主要用于监控用户还款能力、还款意愿的演变，是对贷前风控的补充。不要以为截止目前，某个用户借款后按期还款就万事大吉，针对存量用户的风控也尤为重要。
在贷中环节，常用行为评分卡（Behavior score Card，俗称B卡）对借款人进行评价。B卡是在申请人有贷款记录之后，在贷款过程中有了一定行为后，分析其消费习惯，还款情况等一些信用特征，侧重点以监控、跟踪、预警或者分析等为主。通过第三方平台发现该用户在其他平台存在逾期行为，则应调整该用户在当前平台的授信。
当然，贷中监控需要一定的成本。小额贷款根本没有这个环节。而针对长期的等额本息还款则需要持续的进行贷中风控。尤其是等额本息还款，越到后期用户逾期的风险上升，贷中风控愈加重要。
贷后风控针对按期还款用户，可进行复贷。复贷的审核条件门槛降低，针对信用良好的用户可提高其评分等级与授信额度。
针对未按期还款的借款用户则需要进行催收。用户借贷后逾期后，平台肯定不能坐以待毙，白白浪费借出的资金。这个环节需要重新评估用户的还款意愿与还款能力，进而采取对应的催收措施。常用催收评分卡（Collection score Card，俗称C卡）进行评估。对不同状况的逾期贷款采取不同的有效措施进行处理。
催收手段包括电话催收、外放催收、委外催收以及诉讼催收。一般来说，若借贷用户出现逾期，开始是比较温和的手段，若用户继续逾期，则考虑采用第三方催收团队。
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