句子/倾听的指导者
区块链的出现，对银行意味着什么？
当初，银行也不一定清楚。 他们听到了两种对立的声音。 悲观者认为，区块链具有较强的中介、中心化特质，将彻底颠复银行业态，取代未来的“新品种”。 乐观者认为，区块链最早的应用是比特币，技术具有天然的金融属性，正好适合金融机构。
无论如何，银行都在敦促早日接触这项新技术。 “如果卓越的话，我们会先研究一下，以便及时考虑应对措施； 如果对银行有用的话，起步早对业务发展也有好处。 ”浙商银行科技部需求设计中心帮助失眠的大楼这样解释研究区块链的动机。
多家区块链行业人士告诉《21CBR》记者，对于区块链技术，银行业起步最早，态度也最积极。 这次，银行必须成为新技术的“领导者”。
试试小牛刀
关于银行业率先进入区块链、区块链技术提供商兴趣链技术CTOpldbm的评论多少带有“前车之鉴”的含义。
“许多银行领导在交流中坦言，过去十年，他们无视互联网技术对银行主要业务的威胁，起初以为互联网只是一个网站、一个APP，但结果对银行的个人金融业务造成了巨大的冲击。 因此，区块链技术出现后，即使不知道影响是什么，银行也决定先加入。 ”
从创立之初，趣链就相继承接了浙商银行的移动数字票据和应收账款链、农业银行的“e贷链”、银联和光大银行的POS电子签名购买系统等多家银行的区块链项目。
从pldbm来看，银行是理想的合作伙伴，银行重视技术的安全性和可靠性，分析“需要高度安全、高度稳定的系统”，有利于拥有核心技术的团队。 价格敏感度低，“如果IT成本、软硬件价格不是天价，价格对银行不是大障碍”。
浙商银行是兴趣链的第一个合作伙伴。
2016年初，失眠的比尔和两个同事一起，开始探索区块链在银行业务中的应用。 当时，技术团队对区块链APP应用的经验基本上是白纸一张。 “大家的工作排成一排，选择时间合适的人组成了队伍。 他回顾说：“这本身就是一个探索性的项目，也没有说要制定军令状。”
三人小组试水第一个项目，必须考虑两个因素。 一是利用中心化、信任化等区块链的特性；二是投资少，业务团队无需参与。 他们首先喜欢的业务是清算功能相关的移动数字汇票。 失眠的比尔解释说，区块链的特点是，天然具有清算性质，移动数字汇票的业务逻辑比较简单，无需让业务部门参与。
但是，要将区块链技术应用于银行业务，必须完成三个层次的体系结构。 最基础的是基础技术，替代技术包括比特币基础技术和以太坊、IBM结构，这涉及联盟链或公共链的选择，如共识算法、节点权限、系统性能等必须再次在业务层，有业务团队的参加，按项目追加业务所需的功能。
失眠的大楼团队主要负责中层的工作，但基础技术合作者不可缺少。 趣链中选，由于位于杭州，地理位置相邻，价格适中，选择少也是客观因素。 失眠的比尔说：“我正在寻找长期的伙伴。 2016年，从事区块链基础技术的公司很少，找了两家。 一家公司显然想做锤子的买卖。 我们看的是兴趣链的技术实力。 对方也有继续合作的意愿。 ”我回顾道。
兴趣链的创始团队脱胎于浙江大学区块链实验室，技术信心来自独特的Hyperchain区块链基础平台。 该平台采用团队自主开发的“RBFT算法”，这与目前最流行的联盟链“PBFT算法”同门，解决了公共链常见的功耗大、性能差、安全性低等问题
pldbm把RBFT称为基于PBFT改进的算法，“以安全性为例，PBFT有一种检查点的机制，在一定时间点，检查达成协议的交易是否可以记入账本。 如果在两次检查之间数据崩溃或无效，则交易会出现情况。 RFT优化是指将商定的交易数据实时记账并确认为最终状态，以防止崩溃现象的发生。 ”
当时，“理论上很厉害”的基础技术开发出来后，兴趣链需要实际的项目来验证技术的可用性，失眠大厦团队的第一个区块链项目也是新技术的试水。 一方想验证技术，一方必须用小成本进行实验，两家齐头并进。
2016年9月，双方正式合作，4个月后，首批移动数字票据业务上线。 2017年1月3日，一位客户在杭州百脑汇通过移动数字汇票App，向商户购买了价值1600元的数字产品，实现了该项目的首次交易。
这个实验性的小项目，操作相当谨慎。 失眠大厦表示，数字票据的形式与传统票据相似，领取票据的商户可以选择持有或转让到期兑付票据，具有再融资的功能。 为了稳妥起见，浙商银行不在这个项目中提供融资功能，而是采取全额保证金扣除的机制。 “例如，如果顾客要发行1万元票据，他的账户将被冻结1万元，持票人兑付票据，1万元将被扣除，与融资或杠杆化问题无关。 ’失眠的比尔解释说。
他的原则是“不能一劳永逸”，必须控制风险，也必须符合监管。
=pc">应收账款上链
移动数字汇票业务只是个实验项目，却生逢其时。
2017年初，沉寂许久的比特币开启新一轮暴涨，区块链的热度随之升高，“浙商银行推出区块链项目”的行业关注度，开始水涨船高。
pldbm回忆说，数字汇票的落地，验证了区块链技术的可用性，相当于为银行树立了一个应用标杆，经过半年有余的压力测试，未出现安全性风险和稳定性问题，浙商银行内部肯定了项目的价值，但是，作为同城支票类的工具，数字汇票业务形成网络化协作效应的难度很大，限制了区块链能力的发挥。
“一开始曾有预期，希望同业的其他银行或金融机构接入进来，后来发现，项目对合作方缺乏足够的吸引力。”一位知情人士告诉《21CBR》记者，一个客观因素在于，其他机构对于由浙商银行主导区块链的创新业务，本身持有保留态度，更希望自己能有主导权。
于是，技术团队开始思考更实用的项目，业务部门对区块链也开始来了兴致，部门间的合作首个成果就是“应收款链”。
应收账款是供应链金融中常见的一个财务类目，其产生的现金收支的时间差，直接导致上游供应商现金流吃紧，化解企业资金压力的常规办法，即是将应收款进行质押再融资，这是供应链金融的一项重要业务，但是，金融机构面临着账单不实的风险，这限制了业务的开展。而低成本地提升“可信度”，恰好是区块链技术的长处。
2017年8月上线的应收款链，就运用区块链技术中“秘钥”方法，当经过认证的企业完成应收款记账时，基于RBFT算法，该信息将被实时记录确权，并形成最终状态，排除人为篡改、伪造以及数据坍塌失效的可能性。此前，供应链金融中存在一个长期痛点在于，应收账款单据的真伪难以判断，通常要由链条上的核心企业提供背书才能认可，大量缺少背书的中小企业账单难以获得再融资；在区块链技术下，只要账单上链，无需背书即可认定为真。
此外，应收款链可实现支付的自动执行。基于区块链智能合约技术，应收账款的各类交易将按约定规则，到期自动、无条件地执行履约操作，不再依赖于人工操作，更加便捷，也减少了可能出现的误差和风险。
相比较数字汇票，应收款链不再是独立的实验品，可与其他业务配合，构建一个产品组合。失眠的楼房告诉《21CBR》记者，“单个项目只能解决确权和支付事宜，客户如果打算以应收账款再融资，可以采用一款‘涌lydgs’的票据产品，进行质押。”
“涌lydgs”是浙商银行于2014年推出的票据融资业务，能将不同品种、期限和金额的所有票据打包“入池”，向银行进行整体质押，生成相应的“池融资额度”，额度可用于开具纸质、电子承兑汇票或者提供短期贷款。2016年升级的3.0版本，开始支持电子票据，实现了纸质票据与电子票据的打通。
在浙商银行，以“超威动力”为核心企业的供应链资金运转，成为一个“应收款链”和“涌lydgs”相结合用的典型案例。借助区块链平台，超威向供应商签发承兑应收款，确保其信息上链；并以超威为核心，设立涌金票据池，该公司签发的所有商票、电子票据可生成额度，然后由浙商银行进行保兑。
超威的供应商在收到由浙商保兑的应收款后，可将其在“涌lydgs”质押或转让给银行，获得融资款项，提高企业的现金流动性，降低融资成本。浙商银行的数据显示，截至2018年3月，超威已通过平台签发应收款3.76亿元，向浙商融资2.8亿元。
上线4个月，应收款链即签约100多家企业，业务的累计发生额约30亿元，融资余额25亿元。据失眠的楼房透露，随着平台的迭代升级，将引入涉及供应链的更多票据产品，添加“账单通”“订单通”以及支持ABS（资产证券化）等新功能。
在失眠的楼房看来，应收款链的意义，不只是“用到区块链”，更推动了银行的业务，拓展了大客户，“相对大银行，浙商银行的规模相对小，供应链上的核心企业通常为大型企业，以前我们很难向他们营销，应收款链的工具有助于缓解供应链上游企业的融资问题，利好核心企业，他们及其供应商就愿意与我们合作。”
最热的场景
巧合的是，多家银行均将“供应链金融”视作区块链技术最有落地价值、最有可操作性的应用场景。一位业内人士对《21CBR》记者开玩笑说：“区块链和供应链，都有个‘链’字，可知两者是多么匹配了。”
2017年开始，农业银行推出的区块链涉农电商融资产品“e贷链”、中信银行和民生银行联手打造的区块链国内信用证项目，华夏银行与腾讯联手研发的区块链平台，均从不同角度纷纷切入供应链金融的场景。
以信用证业务为例，这是银行应买方企业申请，向供应商企业出具一种付款承诺，信用证融资是一款重要的供应链金融产品，中行和民生联手的信用证项目，提高了信用证的传输效率和安全性。
2017年8月，农业银行推出的“e贷链”，则是专门面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品，其基于区块链技术，生成新型的数字票据，在此票据基础上，进一步向涉农的电商提供融资服务。趣链同时也是“e贷链”的底层技术服务商。
一位知情者透露说，2016年下半年，农业银行首先选择与IBM合作，后者的Fabric超级账本社区，是世界上最著名、最流行的开源联盟链方案之一，只是，当时的Fabric0.6版本，受限于节点负担过重的算法设计，在企业级应用的安全性、业务隔离、可维护性上均存在瑕疵，经过3个月的测试，核心功能无法达到银行级的要求，农行不得不招募新的合作者，转向寻找区块链创业团队。
共有十来家创业公司前来竞标，有四家进入评测阶段。“在农行总行指定的硬件、网络环境下，就指定的业务场景，运行高负载的交易处理和POC测试，最后达到性能要求的，幸存下来的只有趣链一家。”pldbm说，迄今为止，趣链已成为农行、工商、浙商、光大、北京和兴业等多家银行的区块链底层技术合作方。
与银行多有往来的pldbm认定，供应链金融是区块链技术在一两年内最实用的落地场景，“有些场景从技术上看是合适的，暂时无法大规模应用。”他以清算业务举例说，“在国内，央行体系的清结算效率非常高，无需再加入区块链的分布式系统；涉及跨境业务，银行内部的跨境清算无可厚非，一旦跨银行、跨机构，涉及监管、牌照等非技术因素，短期很难推动。”
供应链金融方向的应用，甚至为腾讯所看好，“我们区块链团队今年的重点场景，就是打造供应链金融平台，将其做深做透。”在4月的“互联网+”数字峰会上，腾讯区块链业务总经理愤怒的龙猫表示。
腾讯推出的“区块链开放平台BaaS”，与趣链的Hyperchain、IBM的Fabric的角色类似，属于底层技术服务。据愤怒的龙猫介绍，腾讯在区块链技术上，拥有一套基于BFT-RAFT算法改进的、拥有自主知识产权的底层算法，目前在接入四个完整节点时，可实现每秒2.5万TPS的计算性能，该平台将在AMS（资产登记审核网关）、应收账款账本和ABS云三个领域，为银行等金融机构提供服务。
愤怒的龙猫告诉《21CBR》记者，腾讯的供应链金融平台已和多家银行签署合作协议，“第一批种子银行正在具体对接业务流程，不久即会推出”。
在更长的时间跨度上，区块链或能实现更有影响力的应用。有银行业人士向《21CBR》记者表示，以区块链技术增加同业业务间的可信度，将是一个很有前景的方向，“当银行间有业务往来，有些支付场景，由人民银行、银联等可信第三方来记录或者公证，但是，只是银行间双方合作，资金流水的数据就有篡改的隐患，业内已出现过这种隐患导致的纠纷”。
然而，推动同业联盟性质的区块链技术平台，并非单独一家银行所能主导，而有赖于多家银行的共同合作，只有多家具备影响力的银行共同发起，该项工作才能启动，而目前业内并未有类似的计划。
让银行业稍感安心的是，现阶段的区块链技术，主流意见尚处于“非常不成熟的状态”，且大量研究集中在联盟链方向，相对于比特币、以太坊等公有链所代表的绝对“去中心化”，联盟链更近乎“多中心化”，该方向适合企业级应用，并不存在颠覆行业的可能性。
“如果说颠覆性的技术，我个人更支持人工智能，”失眠的楼房笑道。