一旦罹患重大疾病，往往导致整个家庭因病致贫。关键时候，购买一份合适的重疾险或医疗险往往能在关键时刻起到四两拨千斤的作用。但这还不够覆盖疾病骤然降临时带来的巨大风险。
保险专家提醒，投保人一旦遭遇重疾或意外，经济收入减少，续保能力降低，容易出现风险缺口。如果能添加一份豁免保费，一旦发生合同约定的事故，投保人可以免交豁免保险期内剩余的各期保费，会大大减轻家庭的经济负担，而保障仍然有效。
被查出患癌，4年前的一个举动让他豁免保费1024万
客户张先生，经商多年，凭着自己的一股闯劲儿，终于打拼创下一番事业。2018年8月，张先生被确诊为右上肺微小浸润腺癌，医生建议需进一步开展治疗。噩耗传来，犹如晴天霹雳，张先生刚刚过不惑之年，病痛的折磨已让他苦不堪言，作为经济支柱的他突然倒下，一家老小的生活开支也成了问题，再加上高昂的治疗费和护理费，突如其来的打击，让一家人几乎陷入绝境。
幸好早在2015年1月，张先生为自己投保了一份平安福保险产品计划。该保单涵盖寿险、重疾险、特疾险、意外险、医疗险。同时，他特意购买了豁免重疾C12、豁免C特疾15，保障覆盖较为全面。保险公司接到理赔申请后，理赔部门经审核，确认张先生已达到重疾赔付标准，可获赔500万元重疾理赔金，并豁免后续保费1024万元。
收到500万理赔款，张先生不仅后续治疗费用有了着落，一家人的日常生活也有了保障，1024万元巨额保费的豁免，也大大减轻了一家人的经济负担。在配合治疗后，张先生近期进行复查，结果显示康复情况良好。
在这个案例中，张先生正是因为购买了豁免重疾，才让一家人不至于因为他的疾病而陷入困顿。平安人寿保险专家介绍，豁免保费产品，通常以附加险的形式出现，是指在主险合同规定的交费期间内，主险投保人发生豁免保费附加险约定的保险事故，如身故、全残、重疾等，对于后续的保险费，投保人可以不再交纳，但主险合同继续有效。
“张先生罹患重疾后，可以免交豁免保险期内剩余的1024万元保费，原有的保障继续有效，这正是豁免保费产品的特点。”上述保险专家称。
需与主险配合，短期险种通常不在豁免范围内
既然买了重疾险和寿险，为什么还需要保费豁免？平安人寿保险专家表示，投保人遭遇重疾或意外，经济收入减少，续保能力降低，容易出现风险缺口。豁免保费后，一旦发生合同约定的事故，投保人可以免交豁免保险期内剩余的各期保费，会大大减轻家庭的经济负担，而保障仍然有效。
“豁免保费产品相当于给主险产品再加一份保险，又被称为保险中的‘保险’，体现了保险的人性化功能。”上述保险专家指出。
保险专家介绍，保费豁免分为投保人豁免、被保险人豁免，通常以两种形式存在，一是作为附加险，可与特定的主险组合销售；二是作为附加保障责任，直接在保险合同中以条款形式出现。市场上现有的重疾险产品，有的已将保费豁免的费用嵌入产品费率中，有的以附加险形式存在需另行购买。保险消费者可根据自身实际情况自由选择，充分利用杠杆功能，为保单加一份“双保险”。
豁免险等待期一般为90天，因意外导致的重疾无等待期，一年期短期险种通常不在豁免范围内。豁免险的特点是保费低廉，适用面宽，可选择附加在多种主险上，通常与主险一同投保，或在已有主险上新增附加。
豁免保费这项附加险适合搭配什么主险呢？保险专家建议，豁免的保障利益就是免交续期保费，所以，交费期间长、期交保费多的主险产品附加豁免保费对保险消费者较为有利。“豁免保费较好的搭配是与重疾保险、养老保险、子女教育年金保险等组合，搭建一个完善的风险保障网。”上述保险专家称。
保险TIPS
保费豁免存在三大误区
目前市场上多数保险公司的大部分险种都可以附加保费豁免条款，甚至有的保险产品本身就拥有保费豁免功能，无须再单独附加。但不同公司、不同保险产品对于保费豁免条件的设定是存在一定区别的，比如有的产品对出险的受损程度有所限定，而且，针对成人给儿童投保、成人间互相投保等不同情况，保费豁免的限定条件也不尽相同。因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。
豁免对象没有买对
豁免保费保障条款可分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费，但一些家长在给孩子购买时，错误的将豁免对象设置为孩子。保险专家建议将豁免对象选定为承担保费的投保人，如购买儿童险时，豁免对象应是家长。在成人投保中，消费者可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。
保险专家提醒在现实中一些全职家庭主妇为丈夫投保时，很容易将丈夫设为豁免对象，在这种保险关系中，妻子是投保人，丈夫是被保险人。她的丈夫万一完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，而没有工作的她将面临巨大的经济压力。所以通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。
豁免投保容易舍本逐末
在一些保险宣传中，豁免的功能被过分夸大，导致投保人被附带的豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚，甚至于豁免部分的保费与主险保费不匹配，花了冤枉钱。所以，消费者务必注意，选择保险的关键还是要符合自己的保障需求。
投保豁免却没让家人知道
一些投保人投保了豁免，却没让家人知道，导致出现家庭在最困难时期本来可以不用缴纳后续保费，一家人却仍然艰难地坚持缴纳保费的情况。保险专家提醒，投保人最好让家人知道自己购买过保费豁免，并且能够定期清理自己的投保单，以明确自身的保险权益，一旦发生意外情况，家人才能够及时通知保险公司，在降低风险损失的同时，让保障继续生效。
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
【来源】 南方报业传媒集团南方 客户端 南方号~深圳市~深圳自营号~保险进万家