一、市场背景
1. 不良资产积累，亟待预防措施
根据贷款来源，我国不良资产分为银行类和非银行类，根据银行坏账率1.5%左右的水平、非银行坏账率10%水平的保守估计，我国不良资产规模已经超过5万亿。数据显示，截至2016年12月底，银监会公布的商业银行不良负债率为1.81%，仅银行不良债权就达到1.91万亿元。
催收作为一种有效处理不良资产的方法，被市场广泛认可。
随着
2. 催收企业野蛮生长，亟待监管净化
消费信贷的快速发展，第三方催收行业发展迅速，但暴力催收、裸条事件曝光、催收行业的薄弱环节和制约因素，引起了行业和监管部门的关注。 催收企业在需要法律法规监管的同时，也要借助科技金融的力量提高催收企业的催收效率。
3. 多维度催收数据，机器学习待发力
传统催收公司缺乏对债务人的财务分析和信用评估能力，无法评估还款的实际情况。 随着大数据的发展，可以通过互联网和相关渠道获取债务人的社会信息、财务信息等，采用机器学习方式评估后续债务人的催收成功率，具备相应的催收措施，提高整体效率。
二、催收场景分析
1. 用户逾期原因
逾期的原因有忘记还款、财务状况恶化导致暂时无法还款、主观赖账、诈骗等。 针对不同逾期的原因，催收方采取相应的催收方式，可以有效降低催收成本，同时降低坏账率。
2. 现有催收模式
催收一般涉及放贷公司(银行、金融放贷公司)、债务人)、消费者)、催收企业)。三者之间的关系描述如下：
一般来说，放贷公司对债务人进行内部督促。 主要方法有电话、外访催收等。 如果内催无效，则将不良债权委托给第三方企业进行催收。 催收企业的目的导向强于内催小组，高额返佣的催收价值体系(直接按催收金额考核)经常产生暴力催收问题。
催收方法如下表所示。
随着信用产业的发展，催收作为信用闭环的安全门受到广泛关注，同时市场对阳光催收、高效催收的诉求不断提高。 基于机器学习模型建立催收管理系统，对不同逾期阶段的人配置不同的战略和人员配比，同时通过图关系补充债务人的有效信息，降低催收成本和坏账率，延长顾客的生命周期。
3. 催收模式探索
的切入点如下。
三、产品调研
市场上的催收相关产品主要为自主平台型(即自己为催收企业，承包催收业务)，即贷款人实行内控)，即催收管理体系，其中自给自足型例如，财务利用各种互联网痕迹检索，对用户进行行为图像的比对，只选择其交互频率高的1人或少数联系人进行交流，在不打扰用户的情况下同时提高效率。
策略如下图所示。
1. 自主平台型
自主平台型具有模型战略迭代相对自由、催收数据闭环等优点，相对运营成本大，直接负责催收效率。以下列举了几个产品。 包括互联网模式的东西。
(一)尽快催收；
产品定位：不良资产智能委托服务平台(众信优联旗下平台)； 的特点：以大数据和算法模型为依托，进行逾期资产的数据挖掘，建立定价模型、催收战略模型和分期中介模型，结合智能回收系统，实现基于最优方案进行自动化回收的不良资产回收新业态服务范围：网上短贷、小额信贷、消费金融信贷、信贷、房地产抵押贷款不良处置； 服务模式：自营和其他营并存，由百人队伍负责催收，同时与地方机构合作。
照片摘自官网
)2)资金畅通的平台(互联网平台) )。
产品定位：提供一站式资产处置服务，实现去中心化，核心产品猫掌APP； 的特点：连接电催人、外部访客、委托人等，支持贷前信息查询(黑名单信息和公债信息过滤)、贷中预通知、贷后不良资产处理，支持电话语音平台、云查询系统、资产产品优势：高效催收团队(在线处理基地接触67个城市)
，合作机构82家）、大数据云计算、实时调整的催收策略、智能催收工具。（3）资产360
产品定位：不良资产清收服务O2O平台；产品特点：通过大数据信息服务，为不良资产委托方、清收服务方提供一站式清收服务。结合自主研发的智能催收系统，为债务委托方和处置机构提供最优匹配，降低处置成本；服务范围：线上短贷、消费金融、汽车金融、信用卡、房产抵押、小额贷款。图片摘自官网
2. 解决方案型
相比于自主平台型产品，解决方案型具有运营成本相对低，模式可复制等优势。但作为服务商，不具有闭环催收数据，同时客户拓展竞争大。
以下列举两家产品：
（1）群益信联
产品特点：催收策略制定、用户评估精准、催收实效管理、催收匹配智能（根据地区委单给催收员）、失联预警识别（构建风控模型），基于以上功能提供规则化引擎、产业链整合、数据库管理等技术支持。
业务流程：
图片摘自官网
（2）飞快的咖啡催收管理系统
产品定位：专业处理银行、小贷公司、P2P平台、委外催收公司等企业逾期账款的催收管理系统；产品特点：涵盖市面主流催收方式，采用可配置性催收规则，自动生成催收任务，能有效帮助催收工作顺利进展，提高催收效率；功能亮点：案件分配灵活、支持在线配置规则、多样式催收手段、智能催收；产品架构：
图片摘自官网
3. 国外借鉴
（1）True Accord
产品定位：互联网思维的追债服务提供商，围绕债务人建立档案（风险评估评级），并根据信息猜测是什么原因导致了支付逾期，从而针对性提供追债服务；
产品功能：为客户（逾期借款人）提供最佳的用户体验，延长客户生命周期，譬如：帮助欠款人规划还款计划、与金融机构谈判降低罚息等。
使用智能算法查找、验证和分类客户的在线足迹；通过多种渠道与客户沟通（电子邮件、文本、电话、信件、网页），并评估与用户最匹配的通讯风格；自动学习客户行为，发送与他们情况相关的信息；管理谈判和付款流程。实时采集时间记录，提供完整的可审计性，以确保合规。
四、产品设想
催收市场属于有需求、有供给，同时整体效率欠佳的市场，从公司角度出发进行简易的SWOT分析：
最大的潜在问题在于：无法获取足够的数据建立催收分级模型——即无法构建产品的核心竞争力。
若能通过获取数据、构建最小集可行模型的方式解决以上问题，具有以下两点产品定位设想：
构建基于AI的催收管理平台，以系统服务商的方式售卖给放贷方内催及催收公司，提供根据人群分级的催收策略配置，降低催收成本，同时提高催收成功率；智能催收众包平台，即对接放贷方及催收公司，放贷方通过我们平台将不良案件智能分发给不同催收公司，同样提供根据人群分级的催收策略配置等。本文由 @ keji 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载
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