在云南西北部怒江傈僳族自治州的大山深处，银行金融服务的呈现方式不同于一般景象。不是传统的物理网点，不仅限于金融业务，教会百姓使用银行卡是必修项目，“扫街查数”和“走村串户”是常态动作。
近段时间，澎湃新闻记者在云南怒江调研时发现，受限于特殊的地理环境、特殊的社会发展程度和特殊的生产力发展水平，怒江地区的金融服务模式更具典型性与特殊性。
在怒江州辖属的29个乡镇中，有26个属于“直过区”（即建国初期从原始社会直接进入社会主义社会的地区）。多种因素影响下，怒江可以说是云南省乃至全国经济实力最弱、人民生活最贫困、基础设施最差的民族自治州之一。截至2018年底，该州仍有14.29万建档立卡贫困人口，贫困发生率为33.25%，是全国平均水平近20倍。
一个惠农服务点的业务量有时能超过一个物理网点
在怒江州泸水市上江镇蛮英村村委会的三岔路口，村民王建梅经营的康鑫药房同时也是一家惠农服务点。王建梅告诉澎湃新闻记者，她1999年就开了小卖部，后来又连同经营了药房。五六年前，农行在她这儿设立了一个惠农服务点。
蛮英村惠农服务点
据农行怒江州分行主持工作的副行长施寿松介绍，从2011年开始，在人民银行怒江州分行的指导下，农行怒江州分行为这一工程累计投入约3000万元。“惠农通服务点在怒江从无到有，从有到精，是打通服务群众‘最后一公里’的普惠金融桥梁。”
面对不时前来取钱或缴纳社保的村民，王建梅早已能熟练地操作云POS机，并及时把相关信息登记到业务登记簿上。
王建梅帮村民取款
据王建梅介绍，她这个惠农服务点可以服务蛮英、丙奉两个村委会，共31个自然村2774户农户，算下来每年的日均交易量可以在200笔以上。
对于当地村民来说，受制于传统观念以及金融知识的匮乏，大部分人并没有去银行办理过业务，一开始对惠农服务点也有疑虑。不过，随着银行人员频繁下乡宣讲、城乡基本医疗保险和养老保险代缴业务拓展至惠农服务点以及各类政府补贴直接打入银行卡等情况，村民逐渐更倾向于前往离家更近的惠农服务点存取款、缴纳社保。
据了解，在这一地区，微信支付宝等移动支付工具也有所使用，但更多是一些年轻人使用。在中老年人看来，还是觉得服务点会更放心一些，因为有什么疑惑可以来服务点找到相应的人，并且每次办理业务都会有纸质的回单。
农行怒江州分行相关工作人员向澎湃新闻记者表示，城里的网点现在多是往自助银行方向发展，像蛮英村这个惠农服务点的业务量，有时候都超过银行物理网点的业务量了。“其实她相当于我们一个物理网点的柜员了。”
金融扶贫更在于扶智，“百姓不会用银行卡是金融机构的问题”
在深度贫困地区，金融扶贫工作显得更为重要与关键。
农行怒江州分行机关定点挂钩帮扶的是泸水市古登乡佑雅村，是一个集条件性、素质性、民族性和区域性贫困为一体的典型集中整体连片特困村，村民都属于建国初期从原始社会直接进入社会主义社会的直过民族。从怒江州到佑雅村，驾车都要几个小时，并且都是盘桓的山路。
杨仲花家
在澎湃新闻等媒体走访时，杨仲花独自在家，妻子和子女都外出务工了。几年前，他的腿部受伤不得不进行了截肢，也因此丧失了劳动能力。由于妻子儿女不能经常回家照顾他，与杨仲花接触更多、照顾他更多的便是村民和农行驻村工作人员了。
“要搬了，今年年底要搬。”施寿松表示，对于杨仲花一家来说，只要搬下去（指异地扶贫搬迁），才能从根本改变他们的贫穷状况。如果不搬下去，所有问题就都还是问题，什么都解决不了。
在谈及搬迁的重要性时，施寿松指出，他们的贫困是真实存在的，“直过民族”的痕迹明显可以看出。比如，他们人畜同居，原来连房都没有，就把牲口拴在身边，因为这就是全家最值钱的东西。不搬下山，交通、饮水等方面都存在很多难题。
杨仲花的床
杨仲花告诉澎湃新闻记者，今年年底前他们一家就要搬下山，去城里的安置小区，一方面能方便和家人团聚，同时也可以找一份力所能及的工作。
在佑雅村，农行怒江州分行将金融知识普及作为扶贫工作的切入点，修建公共淋浴间和冲水厕所，教村民打扫卫生、上厕所并冲水等，引导依然有直过痕迹的村民从理念观念的转变慢慢变成行为的转变，以便未来更好地融入新生活。
同时，在贫困地区，老百姓的金融知识也普遍比较匮乏。“老百姓不会用卡是老百姓的错吗？老百姓不会用掌银是老百姓的错吗？老百姓不懂金融知识是老百姓不对吗？”施寿松一连抛出三个问题。
施寿松
“当然不是，是我们金融单位的问题，所以我们要不断宣传普及金融知识，告诉他们可以用金融的方式来做一些他们想做的事”， 施寿松说：“虽然有很多事情和我们的业务本身是没有关系的，但是我们做了。扶贫又是一个很综合的东西，我们这么做是很有意义的。”
另据农行云南省分行副行长陈保邦介绍，截至2018年末，农行云南省分行省、市(州)、县三级行累计联系挂钩扶贫点155个，派出驻村帮扶工作队员399人，通过党建、产业、扶志、扶智、基建、捐赠等综合扶贫方式，累计帮扶建档立卡贫困户约1.4万户5.6万人，向各扶贫点发放农户贷款1.6亿元，其中扶贫小额贷款8282万元。
除此之外，近年来，农业银行建立了“统分结合、分级研发”的“三农”产品创新机制，集中总分支行创新力量，多层次、多维度推进金融扶贫产品创新，初步形成了比较完善的金融扶贫产品政策体系。
农行云南省分行副行长江涛在接受澎湃新闻等媒体采访时谈到，农行云南省分行近几年先后推出了“脱贫贷”、“乡村振兴贷”、“蔗农贷”等金融产品，对贫困户生产发展，脱贫增收起到一定作用。其中，去年10月正式发布的“七彩云南·普洱贷”到年末，支持普洱茶产业链客户1438户，贷款余额4.2亿元，带动5000余名农村贫困人口增收。
江涛也直言，在创新产品方面当然也碰到一些问题，比如在政府征信机制这一块，建议相关监管部门根据脱贫情况进一步优化精准扶贫贷款统计制度，进一步明确建立政府增信机制等。现在更多的是通过精准扶贫来做产业，但是产业扶贫最大的问题是想支持却没企业，这是需要各方一起解决的。
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